銀行口座を開設したものの、長い間使っていない口座はありませんか？
学生時代にアルバイト代を受け取っていた口座や、転職・引っ越しをきっかけに使わなくなった銀行口座など、気づかないうちに放置している口座があるかもしれません。
こうした口座は、一定期間取引がないと「休眠口座」や「睡眠口座」と呼ばれる状態になることがあります。
また、銀行によっては、長期間利用していない口座に対して「未利用口座管理手数料」が発生したり、口座が自動解約されたりする場合もあります。
ただし、休眠口座になったからといって、預金が引き出せなくなるわけではありません。
この記事では、休眠口座の仕組みや休眠預金になるまでの期間、手数料の注意点、預金の引き出し・口座解約の方法についてわかりやすく解説します。
使っていない銀行口座をお持ちの方は、ぜひ参考にしてください。
この記事でわかること
- 休眠口座・休眠預金の意味と仕組み
- 休眠口座になるまでの期間と対象となる預金
- 休眠口座にかかる手数料の仕組み
- 休眠口座から預金を引き出す方法
- 使っていない銀行口座を整理する方法
休眠口座とは？10年間取引がない銀行口座の扱い
休眠口座とは、一般的に長期間利用されていない銀行口座を指す言葉です。
日本では、休眠預金等活用法に基づき、一定の条件を満たした預金が「休眠預金等」として扱われます。
休眠預金になるのは原則10年間取引がない預金
2009年1月1日以降の取引から10年以上、入出金などの取引がない預金は、休眠預金等活用法の対象になります。
2018年1月に同法が施行され、2019年1月以降、対象となる預金の移管が始まりました。
ただし、単純に「10年間ログインしていない」「通帳を記帳していない」という理由だけで休眠預金になるわけではありません。
休眠預金の判定では、金融機関が定める「異動」に該当する取引や、預金の種類などが関係します。
例えば、入金や出金は異動に該当しますが、通帳の記帳やインターネットバンキングへのログインは、金融機関によって扱いが異なる場合があります。
そのため、休眠預金になる時期を正確に知りたい場合は、利用している銀行に確認することが大切です。
休眠口座と休眠預金の違い
「休眠口座」と「休眠預金」は、似た言葉ですが、厳密には意味が異なります。
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 休眠口座 | 長期間利用されていない口座を指す一般的な呼び方 |
| 休眠預金 | 休眠預金等活用法に基づき、所定の条件を満たした預金 |
| 睡眠口座 | 休眠口座と同じような意味で使われる言葉 |
| 未利用口座 | 銀行が独自の基準で長期間利用されていないと判断した口座 |
特に注意したいのが、銀行独自の「未利用口座」と、法律上の「休眠預金」は別の仕組みであることです。
銀行によっては、休眠預金になる前の段階で未利用口座管理手数料が発生することがあります。
休眠預金の対象になる銀行口座・対象外の預金
すべての銀行口座が休眠預金等活用法の対象になるわけではありません。
主な対象預金と対象外の預金を確認しておきましょう。
| 預金の種類 | 休眠預金の対象 |
|---|---|
| 普通預金 | 対象 |
| 定期預金 | 対象 |
| 当座預金 | 対象 |
| 貯蓄預金 | 対象 |
| 定額貯金・通常貯金 | 対象 |
| 外貨預金 | 対象外 |
| 仕組預金 | 対象外 |
| 財形住宅貯蓄・財形年金貯蓄 | 対象外 |
一般的な銀行の普通預金や定期預金を利用している場合は、休眠預金の対象になる可能性があります。
一方、外貨預金や財形貯蓄などは、休眠預金等活用法の対象外です。
休眠口座になると預金はどうなる？
「10年以上使っていない口座のお金は、銀行に取られてしまうのでは？」と不安に感じる方もいるでしょう。
結論からいうと、休眠預金になっても、預金者の権利がなくなるわけではありません。
休眠預金は預金保険機構に移管される
休眠預金等活用法の対象となった預金は、金融機関から預金保険機構に移管されます。
その後、子ども・若者支援、生活困難者支援、地域活性化など、社会課題の解決に取り組む民間公益活動に活用されます。
ただし、これは預金者のお金を没収する制度ではありません。
預金者は、休眠預金になった後でも、所定の手続きを行うことで預金を引き出せます。
休眠預金になっても元本と利息を引き出せる
休眠預金になった後でも、原則として元本と利息を引き出すことができます。
また、引き出し期限も設けられていません。
ただし、休眠預金になった口座をそのまま利用できるか、いったん払い戻しを受ける必要があるかは、金融機関によって異なります。
そのため、昔の通帳やキャッシュカードが見つかった場合は、まず取引していた金融機関に問い合わせましょう。
休眠口座に手数料はかかる？未利用口座管理手数料の仕組み
休眠口座について調べる際に、特に気になるのが手数料です。
実は、休眠預金等活用法に基づく「休眠預金」と、銀行が独自に設定する「未利用口座管理手数料」は、別の制度です。
休眠預金そのものに一律の手数料がかかるわけではない
休眠預金になったからといって、全国の銀行で一律に休眠口座の手数料が発生するわけではありません。
一方、銀行によっては、一定期間利用されていない口座に対して管理手数料を設定しています。
例えば、池田泉州銀行では、2年以上未利用の普通預金口座や貯蓄預金口座などを対象に、未利用口座管理手数料を導入しています。
このように、銀行ごとに対象となる口座や条件が異なります。
未利用口座管理手数料とは？
未利用口座管理手数料とは、長期間利用されていない口座の管理に対して、銀行が定める条件に基づいて徴収する手数料です。
一般的には、次のような条件が設定されることがあります。
- 一定期間、入出金などの取引がない
- 預金残高が一定額未満である
- 銀行が定める対象口座に該当する
- 事前通知後も利用状況が変わらない
ただし、これらは一般的な例であり、すべての銀行に共通する条件ではありません。
実際の手数料額や対象期間、残高条件などは、銀行の公式サイトで確認する必要があります。
未利用口座管理手数料と口座維持手数料の違い
「未利用口座管理手数料」と「口座維持手数料」は、混同されやすい言葉です。
| 項目 | 未利用口座管理手数料 | 口座維持手数料 |
|---|---|---|
| 主な対象 | 長期間利用していない口座 | 銀行が定める対象口座 |
| 発生条件 | 未利用期間や残高など | 商品・契約条件など |
| すべての銀行で発生するか | いいえ | いいえ |
| 主な目的 | 未利用口座の管理 | 口座の維持・管理 |
口座維持手数料という言葉は、銀行によって異なる意味で使われる場合があります。
そのため、名称だけで判断せず、対象口座や手数料が発生する条件を確認しましょう。
未利用口座管理手数料はいくら？銀行ごとの確認ポイント
未利用口座管理手数料は、銀行によって金額や条件が異なります。
そのため、銀行を比較する際は、単純に「手数料があるかどうか」だけでなく、どのような場合に発生するのかを確認することが重要です。
銀行ごとの手数料を比較するときのポイント
次の項目を確認すると、使っていない口座を整理する際の判断材料になります。
| 確認項目 | 確認する内容 |
|---|---|
| 未利用期間 | 何年以上利用がないと対象になるか |
| 対象口座 | 普通預金・貯蓄預金など、どの口座が対象か |
| 残高条件 | 預金残高がいくら以下で対象になるか |
| 手数料額 | 1年あたり、または所定の期間ごとの金額 |
| 引き落とし方法 | 口座残高から自動的に引き落とされるか |
| 事前通知 | 手数料発生前に通知が届くか |
| 自動解約 | 残高不足などで口座が解約される場合があるか |
特に、残高条件には注意が必要です。
銀行によっては、一定額以上の残高がある口座は手数料の対象外になる場合があります。
一方、残高が少ない口座では、管理手数料によって預金残高が減少する可能性があります。
ネット銀行でも未利用口座の取り扱いは異なる
ネット銀行でも、長期間利用していない口座について、取引の一時停止や所定の手続きが必要になる場合があります。
例えば、GMOあおぞらネット銀行では、円普通預金などについて、最終取引日から10年間、利息付与以外の取引がない場合の取り扱いを案内しています。
ネット銀行は店舗に行かずに手続きできる便利さがありますが、長期間利用していない口座については、各銀行のルールを確認しておくことが大切です。
休眠口座になる前に銀行から通知は届く？
休眠預金になる前には、金融機関から通知が届く場合があります。
ただし、すべての預金者に必ず通知が届くわけではありません。
残高1万円以上の場合は通知が届くことがある
休眠預金になる可能性がある預金について、残高が1万円以上の場合は、金融機関から登録住所などに通知が郵送されることがあります。
また、金融機関によっては電子メールで通知される場合もあります。
通知が預金者に適切に届いた場合、その預金は休眠預金にならず、引き続き通常の預金として取り扱われます。
残高1万円未満の場合は通知が届かないこともある
残高が1万円未満の場合は、通知が届かずに休眠預金になる可能性があります。
また、残高が1万円以上であっても、登録住所が古くなっていたり、メールアドレスが変更されていたりすると、通知を受け取れない場合があります。
そのため、使っていない銀行口座がある場合は、通知を待つのではなく、自分で口座の状況を確認することが重要です。
休眠口座から預金を引き出す方法
休眠口座に預金が残っている場合は、取引していた金融機関で払い戻しの手続きを行います。
基本的な流れは次のとおりです。
通帳やキャッシュカード、過去の取引履歴などから、口座を開設した金融機関を確認します。
休眠預金になっているか、口座の残高があるか、必要な手続きや書類を確認します。
通帳、キャッシュカード、本人確認書類などを準備します。銀行によっては、届出印などが必要になる場合があります。
銀行の窓口や所定の手続きで預金を引き出します。元の口座を再利用できるかどうかも確認しましょう。
※上記は一般的な流れです。具体的な手続きは金融機関によって異なります。
通帳やキャッシュカードを紛失していても引き出せる？
通帳やキャッシュカードを紛失していても、本人確認などの所定の手続きを行うことで、預金を引き出せる場合があります。
金融庁も、通帳などを紛失している場合であっても、本人確認書類などを用意することで払い戻しが可能と案内しています。
ただし、本人確認書類だけで手続きが完了するとは限りません。
事前に金融機関へ問い合わせ、必要書類を確認しておきましょう。
使っていない銀行口座を解約する方法
長期間利用していない銀行口座は、今後使う予定がなければ解約を検討するのも一つの方法です。
口座を整理することで、管理する銀行口座の数を減らし、手数料や不正利用のリスクを把握しやすくなります。
銀行口座を解約する基本的な流れ
銀行口座の解約は、一般的に次のような流れで行います。
- 口座の残高や入出金履歴を確認する
- 給与振込や公共料金の引き落とし口座になっていないか確認する
- 必要に応じて残高を別の口座に移す
- 銀行所定の方法で解約手続きを行う
- キャッシュカードや通帳などを処分する
銀行によっては、インターネットバンキングやスマートフォンアプリから解約できる場合があります。
一方、窓口での手続きが必要な銀行もあるため、事前に確認しておきましょう。
解約前に確認しておきたい注意点
使っていない口座を解約する前に、次の項目を確認してください。給与や年金の振込先になっていないかクレジットカードや公共料金の引き落とし口座になっていないか他の銀行との自動振込・自動入金設定がないか定期預金や積立預金が残っていないか銀行のポイントや特典を利用していないか解約後に必要な取引履歴や明細を保存したか
特に、クレジットカードや公共料金の引き落とし口座を解約すると、支払いができなくなる可能性があります。
先に引き落とし先を変更してから、銀行口座を解約しましょう。
休眠口座を放置するデメリット
使っていない銀行口座をそのままにしておくことには、いくつかのデメリットがあります。
- 1. 未利用口座管理手数料が発生する可能性がある
-
銀行によっては、一定期間利用していない口座に管理手数料が発生する場合があります。
特に、残高が少ない口座は注意が必要です。
- 2. 不正利用に気づきにくくなる
-
長期間利用していない口座は、入出金履歴を確認する機会が少なくなります。
そのため、万が一不正な取引が発生した場合でも、発見が遅れる可能性があります。
使っていない口座であっても、定期的に取引状況を確認することが大切です。
- 3. 住所変更などの手続きが必要になる
-
引っ越しや転職などによって、銀行に登録している住所や連絡先が古くなっている場合があります。
銀行からの重要なお知らせを受け取れなくなる可能性があるため、登録情報を確認しておきましょう。
- 4. 相続時に口座の確認が難しくなる
-
家族が銀行口座の存在を知らないまま、長期間放置されているケースもあります。
通帳やキャッシュカードが見つからない場合、金融機関の確認に時間がかかることがあります。
使っていない口座は、必要に応じて整理しておくと安心です。
休眠口座に関するよくある質問（FAQ）
まとめ｜使っていない銀行口座は定期的に確認しよう
休眠口座は、長期間利用していない銀行口座を指す一般的な言葉です。
日本では、原則として10年以上取引がない対象預金が、休眠預金等活用法に基づく「休眠預金」として扱われます。
この記事のポイントをまとめると、次のとおりです。
- 10年以上取引がない対象預金は休眠預金になる可能性がある
- 休眠預金になっても預金が没収されるわけではない
- 元本と利息は所定の手続きで引き出せる
- 未利用口座管理手数料は銀行ごとに条件が異なる
- 銀行によっては取引停止や自動解約が行われる場合がある
- 使っていない口座は、必要に応じて解約・整理するとよい
特に注意したいのが、休眠預金と未利用口座管理手数料は別の仕組みであることです。
「10年間使っていないから手数料がかかる」「休眠口座になったら預金が引き出せない」といった誤解をしないようにしましょう。
使っていない銀行口座がある場合は、まず残高や利用状況を確認し、今後も必要な口座なのかを考えてみてください。
銀行口座を適切に管理することは、無駄な手数料を防ぎ、家計を整理することにもつながります。
