「毎月きちんと働いているのに、なかなか貯金が増えない……」
「給料が振り込まれると安心してしまい、気づけば月末には残高が少なくなっている」
このような悩みを抱えていませんか？
貯金ができない原因のひとつは、生活費と貯蓄を同じ銀行口座で管理していることかもしれません。
口座残高が多く見えると、つい「まだ使えるお金がある」と考えてしまいがちです。
そこでおすすめなのが、銀行口座を目的別に分けて管理する方法です。
生活費・固定費・貯金・緊急予備資金などを分けることで、今使ってよいお金と将来のために残しておくお金が明確になります。
さらに、給料日に自動で貯金用口座へお金を移す仕組みを作れば、毎月の意思や努力に頼らず、貯金を継続しやすくなります。
この記事では、貯金が自然と貯まる銀行口座の分け方や、目的別口座の使い方、無理なく貯金を続けるための具体的な方法を解説します。
この記事でわかること
- 貯金が自然と貯まる銀行口座の分け方
- 生活費・固定費・貯蓄用口座の使い分け
- 目的別に銀行口座を分けるメリット
- 先取り貯蓄を自動化する方法
- 銀行口座を増やしすぎないためのポイント
- 貯金が続かない人におすすめの口座管理方法
貯金が自然と貯まる人は銀行口座を分けている
銀行口座を分ける目的は、単に口座の数を増やすことではありません。
大切なのは、お金の使い道を明確にして、貯金に手をつけにくい仕組みを作ることです。
たとえば、給料が振り込まれる銀行口座に生活費と貯金が一緒に入っていると、残高が20万円あっても、そのうち何万円が自由に使えるお金なのか分かりにくくなります。
一方、生活費用口座に必要な金額だけを残し、貯金用口座にお金を移しておけば、使ってよい金額が明確になります。
日本FP協会も、メイン口座に収入をまとめ、その月に使うお金を残して別のサブ口座に移す方法を紹介しています。
生活費と貯蓄を分けて管理することは、貯金の習慣を身につけるための有効な方法です。
貯金が自然と貯まる銀行口座の分け方【基本は3つ】
銀行口座を使い分ける場合、最初からたくさんの口座を作る必要はありません。
まずは、次の3つに分ける方法がおすすめです。
| 口座の種類 | 主な用途 |
|---|---|
| ① 収入・固定費用口座 | 給与の受け取り、家賃、光熱費、クレジットカードの引き落とし |
| ② 生活費用口座 | 食費、日用品、交際費など日常的な支出 |
| ③ 貯金用口座 | 緊急予備資金、将来のための貯蓄 |
この3つの口座を使い分けることで、お金の流れをシンプルにできます。
- ① 収入・固定費用口座｜給料を受け取り、毎月の支払いを管理する
-
収入・固定費用口座は、毎月の給与を受け取るメイン口座です。
主に次のような支払いに利用します。
- 家賃・住宅ローン
- 電気・ガス・水道料金
- 携帯電話料金
- 保険料
- クレジットカードの引き落とし
- その他の毎月の固定費
この口座では、毎月必ず必要になる支出を管理します。
重要なのは、固定費の引き落としに必要な金額を確保しておくことです。
給料が入ったからといって、すぐに貯金用口座へすべて移してしまうと、引き落とし日に残高不足になる可能性があります。
毎月の固定費と、引き落としのタイミングを確認しておきましょう。
- ② 生活費用口座｜日常的に使うお金を管理する
-
生活費用口座は、毎日の買い物や食費などに使う口座です。
主な用途は次のとおりです。
- 食費
- 日用品費
- 交通費
- 外食費
- 交際費
- 趣味・娯楽費
生活費用口座には、1か月に使ってよい金額だけを入れておきます。
たとえば、毎月の生活費を8万円に設定した場合、給料日に8万円を生活費用口座へ移します。
この口座の残高を確認すれば、今月あといくら使えるのかが分かります。
生活費を使いすぎてしまう人にとって、非常に効果的な管理方法です。
- ③ 貯金用口座｜将来のためのお金を保管する
-
貯金用口座は、普段の生活では使わないお金を保管する口座です。
主な用途は次のとおりです。
- 緊急予備資金
- 将来の生活費
- 住宅購入資金
- 教育資金
- 老後資金
- その他の長期的な貯蓄
貯金用口座は、生活費用口座と分けることがポイントです。
日常的に利用するキャッシュカードを持ち歩かない、決済アプリと連携しないなど、簡単に使えない工夫をすると、貯金を取り崩しにくくなります。
ただし、緊急時に必要なお金まで引き出しにくくする必要はありません。
必要なときにすぐ使える預金として確保しておくことも大切です。
貯金用口座は目的別に分けるとさらに管理しやすい
貯金用口座を作ったら、次は貯金の目的を明確にしてみましょう。
貯金といっても、数か月後に使うお金と、10年後に使うお金では、管理方法が異なります。
目的別に分けることで、貯金の進捗状況を把握しやすくなります。
緊急予備資金用口座
緊急予備資金とは、突然の失業や病気、収入の減少などに備えるためのお金です。
生活を維持するための資金なので、すぐに引き出せる普通預金などで管理する方法が向いています。
目安として、生活費の3か月分から6か月分程度を確保することがひとつの考え方です。
たとえば、毎月の生活費が20万円の場合、次のような金額が目安になります。
| 生活費の何か月分か | 必要な金額 |
|---|---|
| 3か月分 | 60万円 |
| 6か月分 | 120万円 |
| 12か月分 | 240万円 |
必要な金額は、家族構成や働き方、収入の安定性などによって異なります。
まずは少額から始め、徐々に目標額を増やしていきましょう。
旅行・趣味用口座
旅行や趣味など、楽しみのための貯金も目的別に管理すると便利です。
たとえば、年間20万円の旅行資金を貯める場合、毎月約1万7,000円を積み立てれば、1年間で約20万円になります。
旅行資金を生活費と分けておけば、貯金を使うことへの罪悪感も減らせます。
「使ってはいけないお金」だけでなく、「使うために貯めるお金」も分けることがポイントです。
教育資金・住宅資金用口座
子どもの教育資金や住宅購入資金など、将来まとまった支出が予定されている場合も、目的別に管理するとよいでしょう。
たとえば、教育資金用口座に毎月2万円を積み立てる場合、10年間で元本は240万円になります。
住宅購入資金についても、頭金や諸費用などの目標額を決めて積み立てることで、必要な資金を把握しやすくなります。
なお、使う時期が近いお金は、価格変動のある金融商品に投資するよりも、預金など値動きのない方法で確保することを検討しましょう。
口座を分けるだけでは不十分！先取り貯蓄を活用しよう
銀行口座を分けても、毎月自分で貯金用口座へお金を移す必要があると、面倒になってしまうことがあります。
そこでおすすめなのが、先取り貯蓄です。
先取り貯蓄とは、給料が入ったら、生活費として使う前に一定額を貯金する方法です。
「余ったお金を貯金する」のではなく、「先に貯金して、残ったお金で生活する」という考え方です。
先取り貯蓄の具体例
毎月の手取り収入が25万円の場合を考えてみましょう。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 手取り収入 | 25万円 |
| 固定費 | 10万円 |
| 生活費 | 10万円 |
| 貯金 | 5万円 |
この場合、給料日に5万円を貯金用口座へ移します。
残りの20万円で固定費と生活費を管理します。
毎月5万円を貯金できれば、1年間で60万円の貯蓄になります。
さらに、ボーナスや臨時収入の一部を貯金に回すことで、貯蓄のペースを上げることもできます。
ただし、毎月の貯金額は無理のない範囲で設定しましょう。
自動振替・自動積立を利用する
先取り貯蓄を継続するためには、銀行の自動振替や自動積立サービスが便利です。
銀行によっては、毎月指定した日に一定額を別の口座へ移すことができます。
たとえば、給料日の翌日に毎月3万円を貯金用口座へ自動振替する設定にしておけば、毎月自分で操作する必要がありません。
利用する銀行を選ぶ際には、次の点を確認しましょう。
- 自動振替・自動積立に対応しているか
- 振替手数料が無料か
- 振替日を指定できるか
- 別の銀行への自動送金に対応しているか
- 残高不足時の取り扱いはどうなるか
自動振替の条件は銀行によって異なるため、利用前に公式サイトで確認してください。
銀行口座を増やさずに貯金を分ける方法
「貯金の目的ごとに口座を作ると、管理が大変になりそう」
このように感じる人もいるでしょう。
実際、銀行口座を増やしすぎると、残高確認やログイン管理が面倒になることがあります。
そこで活用したいのが、銀行の「目的別口座」や「目的別預金」などのサービスです。
目的別口座とは？
目的別口座とは、銀行のサービスを利用して、資金を用途ごとに分けて管理する仕組みです。
銀行によっては、1つの銀行口座の中で、旅行用・教育資金用・緊急予備資金用など、複数の目的に分けて管理できます。
たとえば、貯金用口座に100万円ある場合、次のように分けて管理できます。
| 貯金の目的 | 金額 |
|---|---|
| 緊急予備資金 | 60万円 |
| 旅行資金 | 20万円 |
| 教育資金 | 20万円 |
| 合計 | 100万円 |
このように管理すれば、銀行口座を何個も作らなくても、貯金の目的と金額を把握できます。
ただし、目的別口座の仕組みは銀行によって異なります。
分けたお金が普通預金として扱われるのか、直接引き出せるのか、自動振替に対応しているのかなどを確認しましょう。
貯金が自然と貯まる口座管理の実践例
ここでは、実際にどのように銀行口座を使い分けるのか、具体例を紹介します。
毎月の手取り収入が30万円の場合
毎月の手取り収入が30万円で、次のように管理するケースを考えてみましょう。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 手取り収入 | 30万円 |
| 固定費 | 12万円 |
| 生活費 | 10万円 |
| 緊急予備資金への貯金 | 3万円 |
| 将来のための貯金 | 3万円 |
| 趣味・旅行用貯金 | 2万円 |
毎月8万円を貯金する計画です。
この場合、年間の貯金額は96万円になります。
さらに、貯金の目的ごとに管理すれば、緊急時に備えるお金と、旅行などに使うお金を混同せずに済みます。
もちろん、上記は一例です。
実際の貯金額は、住居費や家族構成、収入などに合わせて調整しましょう。
給料日に行う口座振り分けの流れ
貯金を自然と貯めるためには、毎月の作業をできるだけ簡単にすることが大切です。
おすすめの流れは次のとおりです。
- 給料が収入・固定費用口座に振り込まれる
- 貯金用口座へ先取り貯蓄を移す
- 生活費用口座へ1か月分の生活費を移す
- 固定費用口座には引き落とし分を残す
- 月末に各口座の残高を確認する
自動振替を設定できる場合は、毎月の振り分け作業を自動化すると便利です。
貯金用口座を選ぶときのポイント
貯金用口座を選ぶ際には、金利だけでなく、使いやすさや管理のしやすさも確認しましょう。
普通預金金利が高い銀行を選ぶ
貯金用口座では、普通預金金利も確認したいポイントです。
預金金利が高ければ、同じ金額を預けていても受け取れる利息が増える可能性があります。
ただし、金利は変更されることがあります。
また、優遇金利には給与振込や証券口座との連携などの条件が設定されている場合もあるため、通常金利と優遇金利を区別して確認しましょう。
振込・ATM手数料が安い銀行を選ぶ
貯金用口座への入金や、必要なときの出金に手数料がかかると、せっかくの貯蓄が減ってしまいます。
特に、別の銀行から定期的にお金を移す場合は、振込手数料を確認しておきましょう。
自動積立・目的別口座に対応している銀行を選ぶ
貯金を継続するためには、自動化できるサービスが便利です。
毎月一定額を自動で積み立てられる銀行や、目的別に資金を管理できる銀行を選ぶと、貯金の仕組みを作りやすくなります。
アプリで残高を確認しやすい銀行を選ぶ
貯金用口座は、残高や目標額を簡単に確認できることも重要です。
スマートフォンのアプリで残高を確認できれば、毎月の貯金状況を把握しやすくなります。
貯金が自然と貯まる口座管理で注意したいこと
銀行口座を分ける方法は便利ですが、いくつか注意点があります。
口座を増やしすぎない
銀行口座が多すぎると、残高確認や資金移動が煩雑になります。
最初は3つ程度の口座から始め、必要に応じて目的別口座などを活用しましょう。
引き落とし口座の残高不足に注意する
生活費や貯金を別口座に移す際には、家賃やクレジットカードの引き落としに必要な金額を確保しておきましょう。
特に、クレジットカードの利用額は、実際の引き落としまで時間差があります。
利用明細を確認し、引き落とし予定額を把握しておくことが大切です。
貯金を無理に増やしすぎない
貯金を増やしたいからといって、生活費を極端に減らす必要はありません。
毎月の生活が苦しくなると、貯金を取り崩すことになり、結果的に継続できなくなる可能性があります。
最初は月5,000円や1万円など、無理なく続けられる金額から始めるのもよい方法です。
近いうちに使うお金は安全性と流動性を重視する
数か月以内に使う予定のあるお金や、緊急時に必要なお金は、すぐに引き出せる預金などで管理することを検討しましょう。
貯金の目的と使う時期に合わせて、お金の置き場所を考えることが大切です。
貯金が自然と貯まる口座の分け方に関するよくある質問
まとめ｜銀行口座を分けて、自然と貯金が貯まる仕組みを作ろう
貯金を継続するためには、毎月の努力だけでなく、お金が自然と貯まる仕組みを作ることが大切です。
銀行口座を目的別に分けることで、生活費と貯蓄を区別しやすくなり、使いすぎを防ぎやすくなります。
今回紹介したポイントを振り返りましょう。
- 収入・固定費用、生活費用、貯金用の3つを基本にする
- 貯金用口座は目的別に管理する
- 給料日に先取り貯蓄を行う
- 自動振替・自動積立を活用する
- 口座を増やしすぎず、管理しやすい仕組みを作る
- 金利・手数料・使いやすさを比較して銀行を選ぶ
貯金が苦手な人ほど、まずは生活費と貯金を分けることから始めてみましょう。
毎月の給料日に自動で貯金用口座へお金を移す仕組みを作れば、無理なく貯蓄を続けやすくなります。
大切なのは、最初から大きな金額を貯めようとすることではありません。
自分に合った口座の分け方を見つけ、少しずつ貯金を積み重ねていきましょう。
