銀行の会員ランク・優遇制度を比較！ATM手数料・振込手数料がお得になる銀行の選び方

銀行口座を選ぶとき、預金金利やATM手数料だけでなく、会員ランクや優遇制度にも注目していますか？

銀行によっては、預金残高や給与受取、口座振替、クレジットカードの利用などに応じて会員ランクが上がり、ATM手数料や他行宛振込手数料の無料回数が増える仕組みを用意しています。

さらに、デビットカードのポイント還元率が上がったり、銀行独自のポイントが貯まったりする制度もあります。

ただし、優遇制度は銀行ごとに仕組みが異なります。預金残高だけでランクが上がる銀行もあれば、複数の取引条件を満たす必要がある銀行もあります。

この記事では、銀行の会員ランク・優遇制度を比較し、それぞれの特徴やお得に利用するためのポイントを解説します。

銀行の会員ランク・優遇制度とは？

銀行の会員ランク・優遇制度とは、銀行との取引状況に応じて、手数料やポイントなどの特典を受けられる仕組みです。

一般的には、次のような取引がランク判定の対象になります。

• 普通預金や定期預金の残高
• 給与・年金の受取
• 口座振替の利用
• クレジットカードの契約・利用
• デビットカードの利用
• 投資信託や外貨預金の保有・積立
• 住宅ローンなどの契約

会員ランクが上がるほど、ATM手数料や振込手数料の無料回数が増えるなど、優遇内容が充実する傾向があります。

会員ランク制度で受けられる主な特典

銀行の優遇制度で受けられる特典は、主に次の4つです。

特典	内容
ATM手数料の優遇	ATMの入出金手数料が無料になる
振込手数料の優遇	他行宛振込の無料回数が増える
ポイント還元	給与受取や口座振替などでポイントが貯まる
デビットカード優遇	利用時のポイント還元率が上がる

銀行によっては、これらの特典を組み合わせて提供しています。

特に、ATMを頻繁に利用する人や、毎月複数回の振込を行う人にとって、会員ランク制度は銀行選びの重要なポイントです。

銀行の会員ランク・優遇制度を比較

代表的なネット銀行の会員ランク・優遇制度を比較します。

今回取り上げるのは、楽天銀行、ドコモSMTBネット銀行、ソニー銀行、GMOあおぞらネット銀行、PayPay銀行です。

銀行	優遇制度	主な判定条件	主な特典
楽天銀行	ハッピープログラム	預金残高・取引件数	ATM・振込手数料優遇、楽天ポイント
ドコモSMTBネット銀行	スマートプログラム	預金残高・給与受取・口座振替など	ATM・振込手数料優遇、ポイント還元
ソニー銀行	Club S	預金残高・対象取引	振込手数料優遇、デビット還元率など
GMOあおぞらネット銀行	カスタマーステージ	預金残高・対象サービス利用	ATM・振込手数料優遇
PayPay銀行	各種優遇サービス	対象サービス・取引条件	ATM手数料優遇、PayPayポイント関連特典

それぞれの制度について詳しく見ていきましょう。

楽天銀行のハッピープログラム

楽天銀行の「ハッピープログラム」は、楽天会員と楽天銀行口座を連携させることで利用できる優遇制度です。

預金残高または対象サービスの取引件数に応じて会員ステージが決まり、ステージに応じた特典を受けられます。

ハッピープログラムの会員ステージ

楽天銀行の会員ステージは、次の5段階です。

ステージ	預金残高の条件	取引件数の条件
スーパーVIP	300万円以上	30件以上
VIP	100万円以上	20件以上
プレミアム	50万円以上	10件以上
アドバンスト	10万円以上	5件以上
ベーシック	条件なし	条件なし

楽天銀行の主な優遇特典

ハッピープログラムでは、会員ステージに応じてATM手数料や振込手数料の無料回数が増えます。

また、対象取引に応じて楽天ポイントが貯まる点も特徴です。

楽天銀行を楽天市場や楽天カードなどの楽天サービスと組み合わせて利用する人にとって、メリットの大きい制度といえるでしょう。

楽天銀行がおすすめの人

• 楽天ポイントを効率よく貯めたい人
• 楽天市場などの楽天サービスを利用している人
• 預金残高や取引件数によってATM・振込手数料を節約したい人

ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラム

ドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）の「スマートプログラム」は、預金残高や対象サービスの利用状況に応じてランクが決まる優遇制度です。

2026年5月から新しいランク制度が始まり、ATM・振込手数料の無料回数やデビットカードのポイント還元率がランクに応じて変わる仕組みになっています。

スマートプログラムのランク

ランク	主な判定条件
プラチナVIP	円普通預金・ハイブリッド預金の合計残高1,000万円以上
VIP	同残高500万円以上
ゴールド	同残高100万円以上＋給与受取・口座振替などの条件を達成
シルバー	同残高50万円以上、または給与受取・口座振替などの条件を達成
ベーシック	特別な条件なし

ATM・振込手数料の無料回数

ランク	ATM無料回数	他行宛振込無料回数
プラチナVIP	月20回	月20回
VIP	月15回	月15回
ゴールド	月10回	月10回
シルバー	月5回	月5回
ベーシック	月1回	月2回

ドコモSMTBネット銀行は、ランクに応じてデビットカードのポイント還元率も優遇されます。

また、給与・年金受取や口座振替によるポイント特典も用意されています。

ドコモSMTBネット銀行がおすすめの人

• ATM・振込手数料の無料回数を増やしたい人
• 給与受取口座として利用したい人
• デビットカードでポイントを貯めたい人
• 預金残高に応じた優遇を受けたい人

ソニー銀行の優遇プログラム Club S

ソニー銀行の「Club S」は、預金残高や対象取引などに応じて優遇を受けられるプログラムです。

ステージは、次の4段階です。

• ステージなし
• シルバー
• ゴールド
• プラチナ

Club Sの特徴

Club Sでは、月末の預金残高や対象取引によってステージが判定されます。

主な優遇内容は、次のとおりです。

• 他行宛振込手数料の無料回数
• デビットカードのキャッシュバック率
• 外貨預金などの対象サービスに関する優遇

ソニー銀行は、外貨預金や海外利用を重視する人にも注目したい銀行です。

また、家族の口座を合算してステージ判定に利用できる「ファミリー優遇」も用意されています。

ソニー銀行がおすすめの人

• 外貨預金を利用する人
• デビットカードのキャッシュバックを重視する人
• 家族で預金残高を活用したい人

GMOあおぞらネット銀行の優遇制度

GMOあおぞらネット銀行では、預金残高や対象サービスの利用状況に応じたカスタマーステージ制度を設けています。

ステージによって、ATM出金手数料や他行宛振込手数料の無料回数などが優遇されます。

GMOあおぞらネット銀行の特徴

GMOあおぞらネット銀行は、日常的な銀行取引に加えて、事業用口座として利用する人にも注目されている銀行です。

特に、他行宛振込の利用頻度が高い人は、無料回数の条件を確認しておくとよいでしょう。

ただし、個人口座と法人口座ではサービス内容や優遇条件が異なる場合があります。

GMOあおぞらネット銀行がおすすめの人

• 振込手数料を節約したい人
• ネット銀行をメインバンクとして利用したい人
• 個人事業主や法人で銀行口座を利用する人

PayPay銀行の優遇サービス

PayPay銀行では、ATM利用やPayPay関連サービスなどを組み合わせた優遇サービスが提供されています。

PayPayを日常的に利用する人は、銀行口座との連携によって利便性を高められる点が魅力です。

PayPay銀行を利用するメリット

PayPay銀行は、スマートフォンでの銀行取引を重視する人に向いています。

特に、PayPayアプリとの連携や、ATM利用条件を確認することで、日常的な入出金を効率化できます。

ただし、他行のように預金残高だけで複数段階の会員ランクが上がる制度とは異なるため、単純なランク比較ではなく、実際の利用条件を確認することが大切です。

PayPay銀行がおすすめの人

• PayPayを日常的に利用する人
• スマートフォンで銀行取引を完結させたい人
• ATM利用の利便性を重視する人

銀行の会員ランクを上げるためのポイント

銀行の会員ランクを上げるには、やみくもに取引を増やすのではなく、自分が無理なく達成できる条件を選ぶことが重要です。

1. 給与受取口座を設定する

給与受取は、銀行の優遇制度でよく利用される判定条件のひとつです。

給与受取口座を変更するだけでランクアップにつながる場合があるため、まずは給与受取の条件を確認しましょう。

2. 口座振替を設定する

電気・ガス・水道などの公共料金や、クレジットカードの引き落としを設定することで、ランクアップ条件を満たせる銀行があります。

毎月の固定費を口座振替にまとめることで、銀行の優遇制度を活用しやすくなります。

3. 預金残高を確認する

預金残高がランク判定の対象となる銀行では、一定額を預けることで上位ランクを目指せます。

ただし、優遇を受けるためだけに無理に預金を移動させる必要はありません。

預金金利や資金の使いやすさも含めて判断しましょう。

4. 対象取引を確認する

銀行によっては、デビットカードの利用や投資信託の積立などがランクアップ条件に含まれる場合があります。

ただし、特典を得るためだけに不要な金融商品を契約するのは避けましょう。

銀行の会員ランク制度を比較するときの注意点

会員ランク制度を比較する際は、次の点に注意しましょう。

無料回数だけで判断しない

ATM手数料や振込手数料の無料回数が多くても、ランクアップ条件が厳しければ、実際には十分な優遇を受けられない場合があります。

自分の預金残高や毎月の取引件数で、どのランクを維持できるかを確認しましょう。

ランク判定と適用時期を確認する

銀行によっては、月末にランクを判定し、翌月または翌々月から優遇を適用する仕組みになっています。

条件を達成しても、すぐに無料回数が増えるとは限りません。

ポイントの種類や有効期限を確認する

銀行の優遇制度で付与されるポイントには、通常ポイントと期間限定ポイントなどの違いがある場合があります。

ポイントの使い道や有効期限も確認しておきましょう。

対象支店や口座の種類を確認する

同じ銀行でも、提携サービスの口座や法人口座などでは、優遇制度の対象外となる場合があります。

口座開設前に、対象となる支店や口座の種類を確認することが大切です。

銀行の会員ランク・優遇制度に関するよくある質問

銀行の会員ランクは無料で利用できますか？

多くの銀行では、会員ランク制度そのものに利用料はかかりません。

ただし、ランクアップ条件として、特定のサービス契約や取引が必要になる場合があります。

会員ランクが高い銀行ほどお得ですか？

必ずしもそうとは限りません。

ATMをほとんど利用しない人にとっては、ATM無料回数が多くてもメリットが小さい場合があります。

自分がよく利用するサービスに対して、優遇内容が充実している銀行を選びましょう。

預金残高が少なくても優遇を受けられますか？

銀行によっては、給与受取や口座振替などの取引条件を満たすことで、預金残高が少なくても優遇を受けられます。

預金残高だけでなく、取引条件も確認することが大切です。

複数の銀行の会員ランク制度を利用してもよいですか？

もちろん問題ありません。

メインバンクとサブバンクを使い分け、それぞれの優遇制度を活用する方法もあります。

例えば、給与受取や口座振替をメインバンクにまとめ、振込手数料やATM手数料の優遇を受けやすい銀行をサブバンクとして利用する方法です。

まとめ：自分の取引に合った銀行の優遇制度を選ぼう

銀行の会員ランク・優遇制度は、ATM手数料や振込手数料の節約、ポイント還元など、日常の銀行取引をお得にするための仕組みです。

今回紹介した銀行には、それぞれ異なる特徴があります。

• 楽天銀行：楽天ポイントを貯めたい人におすすめ
• ドコモSMTBネット銀行：ATM・振込手数料やデビット還元率を重視する人におすすめ
• ソニー銀行：外貨預金やデビットカードの優遇を重視する人におすすめ
• GMOあおぞらネット銀行：振込手数料の節約や事業用口座を検討している人におすすめ
• PayPay銀行：PayPayとの連携やスマートフォンでの利便性を重視する人におすすめ

銀行の会員ランク制度を選ぶ際は、無料回数だけでなく、ランクアップ条件やポイントの使い道も確認しましょう。

自分の預金残高や日常の取引に合った銀行を選ぶことで、無理なく手数料を節約し、銀行サービスをより便利に利用できます。