給料日に自動で貯金する仕組みの作り方｜先取り貯蓄で無理なくお金を貯める方法

「毎月きちんと貯金しようと思っているのに、給料日前になるとお金が残っていない……」

そんな悩みを抱えていませんか？

貯金ができない原因は、必ずしも収入が少ないことや、節約が苦手なことだけではありません。実は、お金を貯める順番を変えるだけで、貯金を続けやすくなる可能性があります。

その方法が、給料日に貯金分を自動で別の口座へ移す「先取り貯蓄」です。

一度仕組みを作れば、毎月自分で貯金する手間が減り、使いすぎを防ぎながらお金を貯められます。

この記事では、給料日に自動で貯金する仕組みの作り方を、銀行口座の選び方や具体的な設定方法、貯金額の決め方まで詳しく解説します。

給料日に自動で貯金する仕組みとは？

給料日に自動で貯金する仕組みとは、給与が振り込まれたタイミングで、あらかじめ決めた金額を貯蓄用口座へ自動的に移す方法です。

一般的に「先取り貯蓄」と呼ばれています。

先取り貯蓄と後取り貯蓄の違い

貯金の方法には、大きく分けて2つの考え方があります。

貯金方法	お金の流れ	特徴
後取り貯蓄	収入－支出＝貯金	月末に余ったお金を貯める
先取り貯蓄	収入－貯金＝生活費	最初に貯金分を確保する

後取り貯蓄では、生活費や娯楽費が増えると貯金できる金額が減ってしまいます。

一方、先取り貯蓄では、最初に貯金分を確保するため、残ったお金の範囲で生活する習慣が身につきます。

例えば、手取り25万円の人が毎月3万円を貯金する場合、次のようになります。

項目	金額
手取り給与	250,000円
先取り貯蓄	30,000円
生活費として使えるお金	220,000円

このように、貯金を毎月の固定支出のように扱うことがポイントです。

日本FP協会も、給与振込口座からの先取り貯蓄と口座の使い分けによって、貯める仕組みを作る方法を紹介しています。

給料日に自動で貯金する3つの方法

給料日に自動で貯金するには、主に3つの方法があります。

自分の勤務先や利用している銀行に合わせて選びましょう。

1. 銀行の自動積立定期預金を利用する

自動積立定期預金は、普通預金口座から毎月一定額を自動的に定期預金へ積み立てるサービスです。

例えば、毎月25日に給料が振り込まれる場合、26日を積立日に設定しておけば、毎月自動的に貯金できます。

主なメリットは次のとおりです。

• 一度設定すれば毎月自動的に貯金できる
• 普通預金と貯蓄を分けて管理できる
• 定期預金の金利が適用される商品もある
• 貯金を使い込んでしまうリスクを抑えられる

ただし、定期預金は商品によって中途解約時の金利や払戻し条件が異なります。

急な出費に備えるお金は、普通預金など引き出しやすい口座に残しておきましょう。

2. 給与振込口座から貯蓄用口座へ自動振替する

給与振込口座と貯蓄用口座を分け、毎月決まった日に自動でお金を移す方法です。

例えば、給与振込口座に25万円が振り込まれたら、3万円を貯蓄用口座へ自動振替します。

この方法は、普通預金のまま貯金できるため、必要になったときに引き出しやすいことがメリットです。

ただし、銀行によって自動振替の対応状況や手数料、設定できる日付などが異なります。

給与振込口座と同じ銀行で貯蓄用口座を開設できる場合は、まず自動振替サービスの有無を確認してみましょう。

3. 勤務先の財形貯蓄制度を利用する

勤務先に財形貯蓄制度がある場合は、給与天引きによって貯金する方法もあります。

財形貯蓄は、給与から一定額を天引きして積み立てる制度です。

主な種類は次の3つです。

種類	目的
一般財形貯蓄	使い道を限定しない貯蓄
財形住宅貯蓄	住宅取得などのための貯蓄
財形年金貯蓄	老後の資金を準備するための貯蓄

財形貯蓄は、勤務先が制度を導入していることが利用条件になります。

利用を検討する場合は、勤務先の人事部や福利厚生担当者に確認しましょう。

なお、財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄には、一定の条件を満たすことで利子等が非課税になる制度があります。

自動貯金の仕組みを作るための銀行口座の分け方

自動貯金を成功させるためには、銀行口座の使い分けも重要です。

おすすめは、次のような2つの口座を使う方法です。

生活費口座と貯蓄用口座を分ける

口座	役割	主な用途
生活費口座	お金を使う口座	給与受取・家賃・光熱費・カード引落し
貯蓄用口座	お金を貯める口座	生活防衛資金・将来の貯蓄

生活費口座には、毎月の支払いに必要なお金を残します。

一方、貯蓄用口座には、普段の買い物などでは使わないお金を保管します。

このように役割を分けることで、生活費と貯金の残高を把握しやすくなります。

さらに、旅行資金や教育資金など、目的別に貯金を分けたい場合は、3つ以上の口座や銀行の目的別口座を利用する方法もあります。

ただし、口座を増やしすぎると管理が複雑になるため、最初は2つの口座から始めるのがおすすめです。

給料日に自動で貯金する具体的な設定手順

ここからは、実際に自動貯金の仕組みを作る手順を紹介します。

給料日に自動で貯金した場合、いくら貯まる？

毎月一定額を自動で貯金すると、どの程度のお金が貯まるのでしょうか。

毎月の貯金額ごとに、1年・3年・5年後の貯金額を比較してみましょう。

毎月の貯金額	1年後	3年後	5年後
10,000円	120,000円	360,000円	600,000円
20,000円	240,000円	720,000円	1,200,000円
30,000円	360,000円	1,080,000円	1,800,000円
50,000円	600,000円	1,800,000円	3,000,000円

毎月2万円の貯金でも、5年間続ければ120万円になります。

毎月の金額が小さくても、長期間継続することでまとまった資金を準備できます。

大切なのは、最初から大きな金額を貯めようとするのではなく、無理なく続けられる仕組みを作ることです。

自動貯金を成功させる5つのコツ

自動貯金は一度設定すれば便利ですが、設定金額が生活に合っていなければ継続が難しくなります。

ここでは、自動貯金を長く続けるためのポイントを紹介します。

1. 最初は少額から始める

貯金を始めるときは、無理のない金額から設定しましょう。

例えば、毎月5,000円から始めても、1年間で6万円になります。

慣れてきたら、毎月1万円、2万円と少しずつ増やしていく方法もあります。

2. ボーナスも自動貯金の対象にする

ボーナスが支給される場合は、ボーナスから一定額を貯金する仕組みを作るのも効果的です。

例えば、夏と冬のボーナスからそれぞれ10万円を貯金すれば、年間20万円を追加で貯められます。

ただし、ボーナスは支給額が変動する場合があるため、生活費や必要な支出を確保したうえで貯金額を決めましょう。

3. 貯金の目的を明確にする

何のために貯金するのかを明確にすると、継続するモチベーションにつながります。

例えば、次のような目的が考えられます。

• 生活防衛資金を準備する
• 旅行資金を貯める
• 教育資金を準備する
• 住宅購入の頭金を貯める
• 老後資金を準備する

目的ごとに貯金用口座を分けたり、銀行の目的別口座を利用したりすると、目標額までの進捗を把握しやすくなります。

4. 生活費が不足しない金額に設定する

自動貯金を設定した結果、生活費が不足してしまうのは避けたいところです。

家賃や光熱費、食費、通信費などの支出を確認し、毎月無理なく貯金できる金額を設定しましょう。

生活費が不足した場合は、貯金額を一時的に減らすことも選択肢です。

5. 定期的に貯金額を見直す

収入や生活環境が変わった場合は、貯金額を見直しましょう。

例えば、昇給した場合は、増えた手取り給与の一部を貯金に回す方法があります。

一方、転職や引っ越しなどで支出が増えた場合は、無理のない金額に調整することも大切です。

自動貯金を始める前に知っておきたい注意点

自動貯金は便利な仕組みですが、いくつか注意点があります。

貯蓄用口座にお金を移しすぎない

貯金額を高く設定しすぎると、生活費が不足する可能性があります。

特に、クレジットカードの引落しや家賃など、毎月決まった支払いがある場合は、給与振込口座に必要な残高を確保しておきましょう。

自動振替の手数料を確認する

銀行によっては、他行への振込や自動入金に手数料がかかる場合があります。

毎月の手数料が少額でも、長期間続けると負担になるため、できるだけ無料で利用できるサービスを選ぶことが重要です。

生活防衛資金はすぐに使える状態にしておく

病気や失業、急な修理など、予想外の支出に備えるお金は、すぐに引き出せる普通預金などで管理するのがおすすめです。

生活防衛資金と、数年先に使う予定の資金を分けて管理すると、必要なときに貯金を取り崩しやすくなります。

給料日に自動で貯金する仕組みを作るなら、銀行選びも重要

自動貯金を継続するためには、利用する銀行のサービスも確認しておきましょう。

特に、給与振込口座と貯蓄用口座を別の銀行にする場合は、自動入金サービスや振込手数料の条件が重要です。

銀行を選ぶときは、次のポイントを比較しましょう。

比較項目	確認したい内容
自動振替	毎月決まった金額を移せるか
自動入金	他行の給与口座から自動で入金できるか
手数料	振替・振込に手数料がかからないか
普通預金金利	貯蓄用口座の金利はどの程度か
使いやすさ	アプリやネットバンキングで管理できるか

例えば、ドコモSMTBネット銀行では、目的別口座などへの定額自動振替サービスを提供しています。

こうしたサービスを利用すれば、給与受取後に一定額を貯蓄用の口座へ自動的に移す仕組みを作れます。

ただし、利用条件や対象口座、設定可能な日付などは金融機関によって異なるため、申し込み前に公式サイトで確認してください。

よくある質問（FAQ）

給料日に自動で貯金するには、銀行口座を2つ作る必要がありますか？

必ずしも2つの銀行口座を作る必要はありません。

同じ銀行内で普通預金口座と積立定期預金を利用する方法や、目的別口座を利用する方法もあります。

ただし、生活費と貯金を明確に分けたい場合は、別口座で管理すると便利です。

給料日の何日に自動貯金を設定すればよいですか？

一般的には、給料日の翌日以降に設定する方法がおすすめです。

給料日当日は、給与の入金と自動振替の処理タイミングによって、残高不足になる可能性があります。

銀行の入金・振替スケジュールを確認したうえで設定しましょう。

毎月いくら貯金すればよいですか？

適切な貯金額は、手取り給与や生活費、家族構成などによって異なります。

まずは手取り給与の5〜10％程度を目安に、無理なく続けられる金額から始める方法があります。

生活に余裕がある場合は、徐々に貯金額を増やしていくとよいでしょう。

自動貯金を設定したら、残高を確認する必要はありませんか？

自動貯金を設定した後も、定期的に口座残高や振替履歴を確認することをおすすめします。

給与の入金が遅れた場合や、口座残高が不足した場合などには、自動振替が実行されない可能性があります。

月に1回程度、振替が正常に行われているか確認すると安心です。

まとめ｜給料日に自動で貯金する仕組みを作って、無理なくお金を貯めよう

給料日に自動で貯金する仕組みを作ることは、貯金を継続するための有効な方法です。

大切なのは、毎月余ったお金を貯めるのではなく、給料が入ったら先に貯金分を確保することです。

この記事のポイントをまとめると、次のとおりです。

• 先取り貯蓄によって、貯金を習慣化しやすくなる
• 自動積立定期預金や自動振替を活用できる
• 生活費口座と貯蓄用口座を分けると管理しやすい
• 貯金額は手取り給与や生活費に合わせて決める
• 自動貯金を設定した後も、定期的に残高を確認する

毎月1万円でも、5年間続ければ60万円になります。

まずは、給料日の翌日に少額を自動で移す設定から始めてみましょう。

一度仕組みを作れば、貯金のために毎月悩む時間を減らしながら、将来に向けた資金を準備できます。

銀行口座の使い分けや貯蓄用口座の選び方も確認し、自分に合った貯金の仕組みを整えていきましょう。